Ипотека в США: процентные ставки по кредиту, ипотечное кредитование для иностранцев

Ипотека в США

Соединённые Штаты Америки — страна, которая занимает лидирующие позиции в мире по доступности жилья и низким ставкам по кредитованию. В статье затронем особенности ипотеки, обратим внимание на ставки и условия предоставления кредита для граждан и неграждан США.

Америка – страна с выгодным ипотечным кредитованием, как для самих американцев, так и для иностранцев

Общие положения об ипотеке в США

Многие полагают, что ипотека — разновидность кредита, но, с юридической точки зрения, это неправильно. Ипотека — это не сам кредит, а обеспечительная мера, предусмотренная законодательством США.

Когда человек берёт в банке кредит на приобретение дома, этот дом становится предметом залога, чтобы в случае неисполнения обязательства покупателем, банк мог получить права на это недвижимое имущество. Если же весь кредит выплачен, залоговое обязательство прекращается, и дом переходит в полную собственность покупателя.

Прежде всего, нас интересует особенности кредита на жилые дома в Америке.

Порядок предоставления кредита

Сегодня взять кредит на дом и вместе с ним ипотеку могут как граждане США, так и лица, его не имеющие, но при этом условия будут заметно различаться. Кроме того, есть упрощённый и полный порядки предоставления кредита.

Другая особенность — это возможность получить кредит на покупку не только нового дома, но и недвижимости на вторичном рынке, а также ещё не построенного жилья, и проценты будут не сильно отличаться в этом случае. Во многих странах (например, в России) это невозможно.

Ставки по ипотеке в разных странах мира

Кроме того, если учитывать такие факторы, как уровень жизни в Америке, размер ставок, надёжность финансовой системы, можно сделать вывод, что брать кредит в этой стране очень выгодно. Теперь разберём каждый аспект подробнее.

Виды ипотеки

Кредит на приобретение недвижимости в США называется mortgage. При этом кредиты бывают двух видов: с фиксированной процентной ставкой (Fixed-Rate Mortgage) и с плавающей (Adjustable-Rate Mortgage).

Подавляющее большинство заёмщиков предпочитают первый вид, поскольку здесь ставка меняться не может: за всё время кредитования будет применяться та, что прописана в кредитном договоре.

Особенность плавающей ставки в том, что она здесь обычно на 1-2 процента ниже, однако банк имеет право поднимать её, хотя в принципе может оставить без изменений. Обычно на практике бывает так: в течение 5-10 лет банк обязуется кредитовать по фиксированной ставке, но по истечении этого срока он имеет право изменить её (понизить или повысить).

Таким образом, второй вид сопряжён с определённым риском, выгоднее он в основном тем, кто собирается потом продавать дом.

Виды ипотеки в Америке, залог, процентная ставка – об этой следующий видеоматериал.

Ипотека для граждан США

Кандидат на одобрение ипотеки, являющийся гражданином Америки, должен:

  1. Быть не моложе 25 лет, но не старше 75.
  2. Быть официально трудоустроенным в Америке.
  3. Иметь возможность внести первый взнос по кредит (от 10% до 50% общей суммы).

На этом основные требования заканчиваются, хотя у отдельных банков могут быть свои требования, но не столь существенные.

Ипотека для россиян и других иностранцев

Получить кредит в Америке иностранцу довольно трудно, и сейчас на практике есть немало случаев отказа банков сотрудничать с гражданами из других государств. К сожалению клиенты из России и стран СНГ — одни из самых нежелательных для банков США. Несмотря на это, по статистике около половины иностранных граждан покупают жильё в США в кредит.

Без Грин-карты получить ипотеку в США не удастся

Итак, если вы рассматриваете вариант купить американскую недвижимость в кредит, то главные особенности будут следующими. Стоимость жилья в разных штатах Америки можно посмотреть здесь.

Потребуется представить в банк дополнительные документы. В частности, рекомендательные письма от других банков, справку из бюро кредитных историй, грин-карту. По большей части это нужно для гарантий банку, что кредит будет выплачен.

Все документы (как основные, так и рассмотренные нами дополнительные) должны быть переведены на английский язык.

Процентная ставка

К сожалению, для иностранцев ставка будет выше: как правило, на 1-1,5 процента — и по фиксированной, и по плавающей.

Вообще в Америке ставки выше чем в странах Европы, но существенно ниже, чем в России. Долгие годы в США ставки держались на уровне 3-4%, но сейчас наблюдается их рост. К началу 2022 года она варьируется в районе 5-6%.

Насколько сложно взять ипотеку гражданам РФ за границей

Напомним, что плавающие ставки могут быть несколько ниже, а ставки для иностранцев — выше, причём на 1-1,5%. Таким образом, россиянину, намеревающемуся приобрести дом в США, сегодня следует рассчитывать в среднем на ставку в размере 7,5-8%, хотя опять-таки нужно помнить, что каждый случай индивидуален.

Иностранному гражданину придётся совершить дополнительные действия: оценить жильё (около 500 долларов), застраховать его (около 2% от стоимости дома). Страховать желательно каждый год.

Кроме того, предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита (3% от оставшегося долга в первый год, 2% во второй и 1% в третий).

Напомним, что отдельно придётся потратиться на перелёт, временное проживание в Америке и прочие формальные нюансы. Поэтому, если вы всё же задались целью купить жильё в Америке, лучше, если эта цель будет оправдана переездом в Соединённые Штаты.

Прежде чем взять ипотеку, нужно рассчитать сумму платежа, которая будет не слишком обременительна, а уже затем обращаться к лендеру – кредитору. Подробнее в следующем видеоролике.

Читайте также:
Как гражданам Украины получить болгарскую визу

Документы

Дополнительные документы для иностранных лиц мы уже рассмотрели, теперь поговорим об основных. Итак, лицо, желающее взять кредит в американском банке под ипотеку, должно представить:

  1. Паспорт (либо это может быть американское водительское удостоверение, грин-карта).
  2. Номер социального страхования (Social security number).
  3. Ваша кредитная история.
  4. Сведения о доходах (как правило, это справка о размере зарплаты за последние 3 года).
  5. Выписка с банковских счетов в подтверждение того, что на них имеются денежные средства (как правило, за два последних года).
  6. Копия договора, по которому вы приобретаете дом.
  7. Иные документы (банки имеют право запрашивать и прочую документацию, всё зависит от конкретного случая).

Дистанционный способ получения кредита для иностранцев

Если у вас имеется открытая американская виза, вам необязательно приезжать в Америку для оформления всех формальностей кредита и ипотеки. Вы можете сделать это дистанционно. Нужно будет воспользоваться услугами организаций, которые специально занимаются этими вопросами, или можно обратиться к юристам.

На каких условиях дают ипотеку в разных странах, в частности в США

Суть в том, что документы заверяются в российском консульстве США, а затем отправляются почтой. Способ в целом довольно оптимальный и выгодный.

Прочие расходы

Мы уже говорили про оценку жилья, эта процедура обойдётся в сумму от 350 до 2000 долларов, однако при стоимости объекта более одного миллиона долларов, заплатить придётся вдвое больше.

Отдельно вам нужно будет оплатить услуги банка по оформлению ипотеки (около 35 долларов).

Потребует уплаты и сбор (примерно 2% от общей суммы кредита).

Первоначальный взнос

Чаще всего он составляет от 10 до 50% суммы кредита (при этом для иностранцев он выше, чем для граждан). Однако некоторые банки могут предоставлять кредит по более низкому первому взносу либо вообще без него. Поэтому потенциальному заёмщику рекомендуется хорошо поискать более выгодные варианты кредитования, предложений на рынке очень много.

Ипотеку в России взять проще, зато в США её легче отдать

Размер кредита

Обычно банки США предоставляют средства на сумму от 100 тысяч и до 20 миллионов долларов. Хотя у каждого банка есть свои особенности, внимательно изучите предложения различных банков.

Срок кредита (ипотеки)

Конкретный срок указывается в кредитном договоре между банком и гражданином. Минимальный срок обычно составляет 5 лет. Если обратиться к практике, то наиболее часто кредит под залог недвижимости (ипотеку) предоставляется на 15-30 лет.

Где выгоднее приобретать недвижимость?

Самая дорогая недвижимость США находится в штатах Калифорния и Гавайи (цена в несколько раз выше, чем в среднем по Америке). Но в других штатах вы можете купить дом заметно дешевле. К ним относится Джорджия, Мичиган, Аризона, Филадельфия и Флорида. Соответственно в них вы сможете быстрее выплатить кредит.

Лучшие штаты для жизни в Америки – список здесь.

Полезное видео. На что стоит обращать внимание при покупке недвижимости в Америке. Рекомендуем посмотреть.

Итоги

Таким образом, взять обеспеченный ипотекой кредит на покупку недвижимости в США вполне реально. И хотя гражданину России будет сложнее, но, если у вас хорошая кредитная история и имеются достаточные денежные средства на счетах, банк с большой долей вероятности одобрит кредит.

Ипотека в США для американцев и иностранных граждан

Как известно, одной из главных составляющих американской мечты есть ни что иное, как собственный дом. Ни для кого не секрет, что Соединенные Штаты Америки входят в список самых выгодных стран в области кредитования, в особенности ипотечного. Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношения к заемщикам и высокий уровень жизни в стране, позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.

Прежде всего давайте разберемся в понятиях ипотеки, ипотечного кредитования и кредита под залог недвижимости.

Желая приобрести дом, и не имея на это финансовой возможности, вы отправляетесь в банк за целевым кредитом – на покупку недвижимости. В данном случае ипотекой выступает сам дом, как залог банку за предоставленный вам кредит на его покупку, или же на покупку другого жилья в залог вашей недвижимости. При регистрации такой сделки, объект ипотеки будет официально внесен в реестр прав на недвижимое имущество, а информация о статусе недвижимости «под залогом» станет публичной. До полного погашения вами кредита, недвижимость документально будет принадлежать залогодержателю – банку, а формально вам. Ипотечный кредит – это разновидность кредита, при котором денежные средства предоставляются на покупку недвижимости.

Банковская сделка в предоставлении вам потребительского кредита, например, на покупку машины, в залог вашей недвижимости (собственником которой вы являетесь), будет считаться «кредитом под залог недвижимости».

Средняя рыночная стоимость пятикомнатного дома варьируется в разных штатах от 60 до 150 тысяч долларов (читайте: Средняя стоимость недвижимости в США). Не смотря на довольно доступные цены на жилье, многие американцы, не желая выкладывать единым платежом сумму стоимости недвижимости, берут ипотеку сроком на 30 лет. Это дает возможность ежемесячно отдавать минимальную часть своих доходов на погашение кредита, и не пребывать в условиях жесткой экономии. Разумеется, в совокупности, сумма, выплаченная по процентам за такой огромный срок времени, значительно превысит проценты по кредиту сроком на 10 лет. Ипотека сроком на 30 лет при 5-ти процентной ставке обойдется заёмщику в двукратном размере от стоимости недвижимости. Это объясняется тем, что клиент, ежемесячно внося небольшую сумму по кредиту – оплачивает практически одни проценты, не уменьшая при этом размер тела кредита. Заемщик имеет право вносить ежемесячную оплату в несколько раз большую, чем указано в договоре, тем самым сокращая срок выплаты кредита, если это не противоречит условиям договора.

Читайте также:
Какие документы нужны для прохождения процедуры приватизации дачи в 2022 году

Что такое mortgage?

В США кредит на недвижимость называют «mortgage», что дословно переводится как ипотека. При этом mortgage может быть, как с фиксированной процентной ставкой – Fixed-Rate Mortgage (FRM) так и с плавающей – Adjustable-Rate Mortgage (ARM).

Какая процентная ставка в США на кредитование недвижимости?

Американцы всегда стоят перед выбором, какой вариант «мортгейдж» для них будет более выгодным. Размер плавающей процентной ставки всегда ниже фиксированной (на 1-2%), но на него существенно влияют условия, связанные с состоянием экономики США на момент пересмотра банком размера ставки. Взяв такую ипотеку, заемщик своего рода «играет в рулетку» с процентной ставкой, и не имеет возможности в перспективе распределять свои расходы. В зависимости от условий такого кредита, плавающая процентная ставкаможет не меняться в первые 3, 5, 7 лет (3ARM, 5ARM, 7ARM) с момента оформления ипотеки, после чего может быть поднята до граничных значений (CAP), к примеру, с начальных 3% до 7%, из которых 4% составит CAP. По окончанию фиксированного периода, банк ежегодно будет пересматривать размер ставки до полного погашения заемщиком кредита, и в крайне редких случаях в сторону уменьшения. Такой вид ипотеки предпочитают те, кто планирует погасить кредит за небольшой промежуток времени. Ставки по такому кредиту в среднем варьируются от 3,1% до 4,5%. На сегодняшний день ставка на пятилетние ипотечные кредиты (ARM) в среднем составляет 2,85%.

Вариант ипотеки с фиксированной процентной ставкой, в связи с отсутствием рисков, все больше привлекает американцев. Им пользуется 75% заемщиков. Зачастую потенциальные покупатели недвижимости выжидают момент экономической стабильности в стране, при котором размер ставки FRM не слишком высок и весь период кредитования платят менее низкий процент.

90% американцев желая приобрести недвижимость в кредит выбирают ипотеку сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Средняя ставка по такому кредиту на начало 2016 года составляет 3,72%.

Приведем пример. Взяв ипотеку в размере 200 тыс. дол. сроком на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% итоговая выплата заемщика составит 252 тыс. дол., сроком на 30 лет с процентной ставкой – 4,5 % – 365 тыс. дол. Свыше 90 процентов всех сделок с недвижимостью в США приходится на ипотеку. При этом в России и в Украине ипотекой пользуются не более 10% покупателей.

Помимо выгодных условий кредитования, государство США предоставляет своим гражданам возможность рефинансирования ипотеки (погашение остатка кредита путем оформления кредита в другом банке с меньшей процентной ставкой), а также создает всевозможные программы ипотечного кредитования для малообеспеченных граждан, ветеранов, жертв катастроф (которые лишились жилья), пенсионеров, граждан, использующих энергосберегающие системы, и т.д.

Из главных особенностей ипотеки в США можно выделить следующие:

  • Низкая процентная ставка. Из всевозможных видов кредита, у ипотеки самая низкая процентная ставка. Объясняется это тем, что ипотека зачастую выдается на длительный срок – 30 лет.
  • Первичный и вторичный рынки недвижимости. Как известно, российские и украинские банки не охотно берутся за сделки с ипотекой в новостройках в связи с риском возникновения незавершенного строительства. В то же время в США таких рисков нет, поэтому банки охотно берутся за любые сделки, как со вторичным жильем, так и с тем, которое находится в процессе строительства.
  • Высокая конкуренция. В связи с тем, что ипотека весьма популярна в США, каждый из банков старается удержать своего клиента. Поэтому такое кредитование доступно многим слоям населения. В крайне редких случаях заемщики получают отказ.
  • Учет доходов клиента. При рассмотрении заявки на выдачу ипотеки, американские банки учитывают не только доход клиента от заработной платы, а любые его личные накопления, в том числе пенсионные, а также дивиденды, и поступления от арендной платы.
  • Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса равняется 10-50%, но в некоторых программах банка такие обязательства вообще отсутствуют.

Взять в кредит недвижимость в США могут люди, достигшие 25 лет, но не старше 75 лет.

Есть ли шанс у иностранных граждан взять ипотеку в США?

Банки США неохотно связываются с иностранными клиентами, в том числе с гражданами стран СНГ, ссылаясь на высокий уровень рисков. Одним из веских аргументов предоставить вам ипотечный кредит, является доверительное письмо от крупнейшего мирового банка, в котором вас должны позиционировать, как платежеспособного клиента.

Первое, что вам понадобиться сделать для получения ипотеки, это открыть счет в американском банке на территории США (срок оформления от 14 до 30 дней). На счету должно быть достаточно средств для внесения первоначального взноса, оплаты счетов по сделке и дополнительного резерва. Сумма резерва не должна быть меньшей суммы 12-ти ежемесячных ипотечных выплат, страховки на недвижимость, стоимости оценки приобретаемой недвижимости, всех налогов и сборов, которые оплачиваются в процессе сделки.

Также вам потребуется рекомендательное письмо от банка, который находится в вашей родной стране и в котором у вас открыт счет сроком не менее двух лет. Помимо этого, денежные средства должны соответствовать вашему годовому доходу, который вы так же должны письменно подтвердить.

Читайте также:
Какие преимущества предлагает жизнь в Словении

К документам, которые потребует банк, относятся: паспорт, копия открытой визы («Грин карта», рабочая виза), кредитная история, документальное подтверждение вашего места проживания (например, квитанциями об уплате коммунальных услуг).

Банк может предоставить вам кредит в размере от 100 тыс. дол. до 20 млн. дол., при первоначальном взносе до 30%, что значительно выше, чем для граждан США. В среднем срок оформления кредита составляет 45 дней.

Получить ипотечный кредит иностранцы (с открытой американской визой) могут удаленно. Процедура оформления такой сделки потребует привлечения адвоката либо организации, специализирующейся на оформлении таких сделок иностранцам. Все необходимые справки и письма отправляются почтой, при обязательном заверении их в консульстве США (в вашей стране).

Процентная ставка по ипотечному кредиту для иностранцев выше, чем для граждан США, и составляет 5-7% (а в некоторых банках до 8-10%).

В этой статье мы рассмотрели лишь вершину айсберга системы ипотечного кредитования в США, поэтому хотим обратить Ваше внимание, что без помощи опытного специалиста, иностранцу в этой области разобраться будет весьма сложно.

Ипотека в США

Процентная ставка по ипотеке в США в 2022 году, отличается доступностью. Беспрецедентно низкие значения стали примером для банковских систем других стран. На цифры влияет политический курс, состояние экономики и другие факторы. Например, в связи с выборами в 2017 ипотека в США была очень доступна. Минимальный порог был в 4,5%.

В 2017 году граждане подали рекордное количество заявок, опасаясь дальнейшего роста. Вернуться к оглавлению

Особенности ипотечного кредитования в США

О доступном жилье по ипотеке в США сложилось множество мифов. К основным особенностям системы фактически относится:

  • Заем можно оформить на сданное в эксплуатацию или строящееся жилье, как и в России. Американские банкиры также готовы аккредитовать надежного застройщика и давать кредиты на недостроенные объекты.
  • Условия для иностранцев жестче, чем для американцев, но вполне выполнимы.
  • Правительство гарантирует льготные программы со специальными условиями для жертв катастроф, пенсионеров, малообеспеченных людей.
  • Можно получить скидку за использование энергосберегающих устройств.
  • Есть программы рефинансирования.
  • Чтобы получить положительное решение, нужно выполнить все требования банка.
  • На принятие решения влияет наличие у потенциального заемщика вкладов, ценных бумаг, личных и пенсионных накоплений.
  • Высокая конкуренция между банками привела к снижению процентной ставки.
  • Программы без первоначального взноса встречаются редко, чаще всего требуется подтвердить кредитоспособность солидной суммой.

К иностранцам традиционно сохраняется настороженное отношение. Коммерческие структуры имеют право не доверять мигрантам.

Знание местных законов и наличие сбережений станут гарантом получения ипотеки в США для россиян.

Несмотря на низкие проценты, в Америке только 1/5 граждан может похвастаться, что выплатили банку всю сумму. Стихийные бедствия регулярно портят имущество, а после 30 лет ипотеки картонные дома проще снести, чем отремонтировать. Аренда недвижимости – это норма американской жизни.

Процентная ставка

Мировой кризис в 2008 году был спровоцирован бесконтрольной выдачей займов всем категориям населения. Надувшийся пузырь лопнул, но процентная ставка по-прежнему остается на низком уровне.

В России в 2019 году средние показатели были в диапазоне 11–13%. Но пандемия и объявленная государственная программа по субсидированию ипотеки (продленная на 2022 год) уронили значения практически до американского уровня.

К сожалению, в российских условиях ипотеку под 5% годовых дают только при покупке квартиры от застройщика, вторичный рынок и сделок с физическими лицами изменения не коснулись.

Для американцев величина ставки начинается от 4 – 6% по плавающей ставке. Для иностранца значение выше, хотя часть банков предлагает льготные программы мигрантов.

Окончательное решение зависит от политической обстановки в стране на данный момент. Например, предыдущий президент отличался агрессивными высказываниями против приезжих, чем сильно осложнил жизнь мигрантов.

Величина ставки по ипотеки в США начинается от 4 – 6% по плавающей ставке Вернуться к оглавлению

Виды ипотеки в США

Кредит на приобретение недвижимости в Америке называется mortgage (мортгейдж). Американская ипотека делится на две разновидности:

  • Fixed-Rate Mortgage – с фиксированной;
  • Adjustable-Rate Mortgage – с плавающей процентной ставкой.

В случае с Fixed-Rate Mortgage платежи не меняют своей величины на протяжении всего срока кредитования. Плавающая же ставка оставляет за банком право увеличивать суммы оплаты.

В случае с Fixed-Rate Mortgage платежи не меняют своей величины на протяжении всего срока кредитования

Второй вариант привлекает потребителей снижением начального значения на 1 –2%.Он выгоден тем, кто планирует дальнейшую перепродажу недвижимости. Первые 5 – 10 лет банк не увеличивает платежи, а потом дом можно выгодно предложить новым владельцам.

Плавающий вариант «мортгейджа» больше похож на игру в лотерею. Квитанция на очередную оплату может в любой неподходящий момент увеличиться и стать неприятным сюрпризом, грозящим загнать в долговую яму.

Когда период фиксации платежа заканчивается, банк каждый год пересматривает величину ставки. Бытует мнение, что может быть пересмотр и в меньшую сторону, но это бывает крайне редко.

По Adjustable-Rate Mortgage существует заем на покупку недвижимости сроком на 5 лет под 2,85%.

Adjustable-Rate Mortgage сегодня выгоден ещё той категории, у кого есть финансовые возможности безболезненно погасить кредит в период минимальных платежей. Например, существует заем на покупку недвижимости сроком в 5 лет под 2,85%.

Предусмотрено рефинансирование кредита, эта процедура снизит процент. Учитывая, что первые годы клиент платит только вознаграждение банку без погашения тела кредита, запускать эту процедуру выгодно крайне редко.

Читайте также:
Заявление на замену паспорта в 45 лет в 2022 году: образец заполнения формы

Условия оформления ипотечного кредитования в США

Рынок ипотеки в США выдвигает определенные критерии и требования, согласно которому выдается одобрение запрошенной ссуды на покупку любой недвижимости: дом, квартира, таунхаус. В Америке около 89% жилья приобретается на заемные средства.

Требования к заемщикам

Для американцев условия оформления ссуды лояльны:

  • Возраст от 25 до75 лет.
  • Американское гражданство, грин-карта.
  • Первоначальный взнос от 10 до 50%, есть программы со значением 0.
  • Минимальные рабочий стаж на последнем месте 1 год, но лучше 2.
  • Уровень дохода, позволяющий отдавать каждый месяц определенную сумму.
  • Наличие действующего банковского счета с деньгами. На нём должно быть минимум столько денег, чтобы перекрывалась сумма на 12 ежемесячных платежей. Плюс здесь же должен храниться первоначальный взнос.

Ипотека в США, как и в других странах, занимает время для оформления. Процесс проверки представленных документов и оформления занимает время: от 24 до 60 рабочих дней.

Ставки по ипотечному кредитованию в США за последние 30 лет

Какие документы необходимы

Для подачи заявления понадобится:

  • паспорт гражданина Америки;
  • копия договора купли-продажи;
  • номер социального страхования;
  • справка о доходах с последнего места работы за 1 или 2 года;
  • заявление на получение займа;
  • свидетельство о браке или разводе (если есть);
  • свидетельство о рождении детей (если есть);
  • оценка недвижимости независимым экспертом;
  • выписка с банковского счета;
  • письмо из НКБИ о состоянии кредитной истории.

В зависимости от штата условия меняются. Банк может запросить данные о вкладах. Он должен быть уверен в том, что у потребителя есть запас денег на случай временного кризиса и потери работы.

Весомая «подушка безопасности» на счете станет аргументом в пользу обратившегося гражданина.

Дополнительные расходы

Кроме сбора стандартного пакета документов со всевозможными справками понадобятся деньги. Следует подготовиться, в список дополнительных расходов войдут услуги:

  • нотариуса;
  • оценщика;
  • комиссионный сбор в пользу банка за рассмотрение документов и подготовку договора;
  • для иностранцев – переводчика.

До момента полной выплаты, жилье – это собственность банка, а не должника.

Ипотека в США выдается при условии обязательного страхования жизни заемщика и покупаемой недвижимости. Это распространенное и логичное требование, которое распространено в России, Европе и других странах.

Условия оформления ипотечного кредита в США для россиян

Пакет документов подается на английском языке. Лучше доверить дело переводчику. Заявление можно подавать в Федеральную жилищную администрацию, но при условии открытой рабочей визы.

Здесь не проверяют кредитную историю. Россиянину, как и мигранту любой другой национальности, предоставят заем по фиксированной или плавающей ставке.

Обязательным условием получением займа является функционирующий счет в американском банке. После сентября 2001 года сделать это дистанционно почти невозможно, придется решать вопрос на месте.

Если есть возможность, то лучше запастись рекомендательными письмами от крупного банка. Они могут в нужный момент сыграть решающую роль, склонив чашу весов в пользу иностранного заемщика.

Первоначальный взнос

Для иностранцев взнос традиционно выше, чем для граждан Америки. Чаще всего предложения от различных банков вписывается в диапазон от 30% до 50%. Следует помнить, что чем больше первый взнос, тем меньше будет тело кредита и ниже переплата. Выгоднее вкладывать крупные суммы, это значительно повышает лимит доверия.

Процентная ставка по ипотеке

Процент по ипотеке в США для иностранцев отличается в большую сторону. Он зависит от множества факторов. Среднее значение колеблется в диапазоне от 5% до 9%.

У банков программы отличаются, поэтому рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором и внимательно просчитать разные варианты.

Необходимые документы

Что надо подготовить мигранту (спойлер – список намного длиннее, чем для американца):

  • загранпаспорт;
  • заявление на выдачу кредита;
  • номер социального страхования (Social security number);
  • справка об официальных доходах за 3 года;
  • письмо из НКБИ с информацией о кредитной истории, любые огрехи в оплате предыдущих долговых обязательств могут стать причиной отказа;
  • выписки из банка, свидетельствующие о платежеспособности и наличии накоплений;
  • рекомендательное письмо из крупного европейского или российского банка, которое характеризует подателя с положительно стороны;
  • рабочая виза, вид на жительство или грин-карта (если есть);
  • копия договора купли-продажи, на руках обязательно должен быть документ, подтверждающий факт владения недвижимости.

Справки перевести на английский язык и обязательно заверить у нотариуса. Желательно иметь безукоризненную кредитную историю и хороший официальный доход.

Америка традиционно заинтересована в потоке обеспеченных мигрантов. Рассчитывая, что они будут платить налоги, а не жить на пособия от государства.

Америка традиционно заинтересована в потоке обеспеченных мигрантов

Размер и срок кредита

Минимальный срок займа – 5 лет, чаще всего ипотека в США оформляется от 15 до 30 лет. Средний размер кредита составляет от $100 000, а верхняя планка достигает $20 000 000, но окончательные условия зависят от штата и конкретного банка.

Дистанционный способ получения кредита для иностранцев

Если на руках есть открытая американская виза, то всю процедуру покупки недвижимости в Америке можно сделать дистанционным способом.

Для этого документы заверяются в российском консульстве США. Далее всеми вопросами на месте займутся юристы за дополнительную оплату.

Купить сегодня дом в США стало намного проще, но при условии наличия денег и хорошей работы.

Схема покупки недвижимости в кредит выглядит так:

  • Найти дом или квартиру.
  • Подготовить пакет документов.
  • Открыть и пополнить банковский счет.
  • Выбрать ипотечную программу и банк.
  • Подписать договор купли-продажи.
  • Сдать все справки и копии в банк, дождаться решения.
  • Если пришло положительное решение, то проверить и подписать кредитный договор.
Читайте также:
Достопримечательности Сочи - 35 самых интересных мест

Все документы рекомендуется проверять с опытным юристом. Современные технологии подняли рынок недвижимости на новый уровень. Риелторы готовы в режиме онлайн при помощи мессенджеров выслать видео и фото отчеты о продаваемых квартирах.

Где выгоднее приобретать недвижимость

Самые дорогие дома находятся на юге. В штате Гавайи и Калифорния стоимость недвижимости превышает средние значения по Америке. В Мичигане, Аризоне и Джорджии можно приобрести дом дешевле.

Важно учитывать местные налоги, уровень жизни и стоимость содержания жилья. Окончательный выбор лучше делать после тщательного анализа всех факторов. Обычно решение принимают после того, как пожили в США.

Итоги

В Америке продумана система кредитования населения. Чаще ипотека в США оформляется по фиксированной ставке. Потому что она безопаснее, если речь идет о выплатах больше 10 лет. При затруднениях с выплатами есть возможность подать заявку на рефинансирование. Но этот способ рекомендуется оставить на крайний случай.

Шансы на одобрения повышаются, если у человека хорошая кредитная история. А также, есть накопления на банковском счете. Понадобятся деньги на первоначальный взнос, дополнительные расходы, да и само жилье после переезда часто ремонтируют.

А как у них? Ипотека за рубежом: от 0 до 28% годовых

Россияне пристально наблюдают за ключевой ставкой ЦБ и поведением ипотечных ставок. А что происходит с ипотекой в других странах и под какой процент зарубежные банки выдадут кредит на приобретение жилья за пределами отечества (и выдадут ли)?

Подобрать кредит с оптимальными условиями на Циан.Ипотека

Практически во всем мире ставки, условия выдачи и сроки выплат зависят от индивидуальных особенностей каждой сделки. Одна из самых высоких ставок сейчас — в Аргентине (и это веская причина непопулярности ипотеки). А вот в Дании практикуется даже отрицательная ставка — многие думают, что за пользование деньгами банк будет им еще и приплачивать, но это не совсем так — подобные кредиты устроены немного иначе.

Среднегодовые ипотечные ставки в разных странах

ажмите на картинку, чтобы увеличить)

Таблица составлена аналитиками Colliers на основе данных, предоставленных Numbeo и ЦБ РФ (могут отличаться от данных, которые приводят Циан.Журналу другие эксперты)

Рейтинг стран по стоимости недвижимости (сокращенная версия)

Страна

Средняя стоимость жилья (1 кв. м)

Страна

Средняя стоимость жилья (1 кв. м)

Средняя зарплата по странам мира в 2022 году

Страна

Средняя зарплата в месяц

Страна

Средняя зарплата в месяц

По данным Международной организации труда

Получается, что лишь в некоторых странах выплата жилищного займа обходится без битвы за выживание — допустим, как в США, где средняя зарплата хотя бы сопоставима со стоимостью жилья, а ипотечная ставка не очень высокая.

Для россиян, не являющихся резидентами иностранных государств, ипотечная ставка отличается от предлагаемой гражданам, но все же удастся взять кредит под невысокий процент — например, в Испании, Латвии, на Кипре или в Болгарии. Но обо всем по порядку.

Аргентина, от 24%

Ипотечная ставка в Аргентине считается одной из самых высоких в мире — около 28% (хотя получится найти предложения и под 24%). При этом срок выплат часто растягивается на десятилетия: выплачивать кредит приходится по 20 лет. В результате переплата получается просто огромной!

«Лично я не знаю никого, кто брал бы ипотеку, но знаю, что банки требуют, чтобы размер ежемесячной выплаты не превышал трети семейного дохода — часто это очень сложно в связке “зарплата — кредит — стоимость жилья”», — говорит жительница Буэнос-Айреса Алена Ф.

Более популярна покупка недвижимости в рассрочку: в этом случае вносится большой первоначальный взнос (на него собирают с миру по нитке — по друзьям, родственникам и знакомым), а остальная сумма выплачивается в течение ближайших нескольких лет. Купленную квартиру на этот период выгоднее всего сдавать в аренду — так не приходится думать, где взять денег на погашение долга.

Если заемщик не справится с выплатой долга, квартиру выставят на аукцион — в этом смысле аргентинская практика мало отличается от мировой.

Черногория, 5–8%

В Черногории ипотека инициируется застройщиком: по его желанию и договоренности с банком ипотеку выдают даже иностранцам — несколько таких примеров наблюдала собеседница Циан.Журнала и жительница города Бар Анна К. При этом, по официальным данным, нерезидентам ипотеку не выдают: видимо, это тот редкий случай, когда «нельзя, но если очень хочется, то можно».

Местные пользуются ипотекой в меру. Довольно распространенный вариант — 5–8% на срок до 20 лет. Владельцы примерно трети квартир в построенном 10 лет назад доме свои кредиты всё еще выплачивают. В основном это моряки и бюджетники: у первых высокий доход, а вторых поддерживает государство, предоставляя гарантии и субсидии, уточняет Анна.

США, 3,5–6%

В США ипотечный рынок очень развит и высококонкурентен. Почти любая покупка недвижимости связана с ипотекой, даже если у покупателей есть наличные: считается, что ставки настолько низкие, что свои средства выгоднее вложить в фондовый рынок.

В качестве первого взноса банки обычно требуют 20% стоимости жилья. Если этой суммы у заемщика нет, придется платить специальную страховку (она защитит банк при дефолте заемщика) — PMI (private mortgage insurance).

«В США масса разновидностей ипотеки, — рассказывает житель Техаса Андрей Зеленев. — Чаще всего берут кредит по фиксированной ставке на 30 или 15 лет. Бывает ипотека с плавающей ставкой ARM (adjustable-rate mortgage) — она меняется в зависимости от ситуации на рынке. Распространены смешанные виды ипотек: 1-ARM, 3-ARM, 5-ARM — это значит, что процент остается фиксированным первый год, первые три года или пять лет, а потом становится плавающим (обычно растет, банк меняет ставку раз в год). У такого типа ипотеки ставка сначала существенно ниже, чем у ипотек с фиксированной ставкой, поэтому он подходит покупателю, который уверен, что продаст жилье через условные пять лет».

Читайте также:
Колумбия: размер зарплат различных профессий, как устроиться в 2022 году

Есть и другие варианты. Например, balloon loan (заем «воздушный шар»), или balloon payment mortgage. В этом случае заемщик выплачивает некоторую фиксированную сумму (чаще с низким процентом), но в день Х он должен погасить сразу весь заем. Есть вариант, где выплачиваются только проценты — interest-only mortgage. При этом основной долг никогда не уменьшается. Подобные кредиты берут, когда жилье стоит очень дорого.

Еще есть ипотека с отрицательной амортизацией: заемщик ежемесячно платит небольшую фиксированную сумму (меньшую, чем проценты по обслуживанию ипотеки), а разница добавляется к основному кредиту. Это выгодно на подъеме рынка, когда недвижимость дорожает быстрее, чем долг. После ипотечного кризиса 2008 года выдачу ипотечных кредитов с отрицательной амортизацией в 25 штатах запретили.

Для нерезидентов ставка составит 5–7%, но получить ипотеку будет крайне сложно.

Великобритания, от 1,73%

Один из существенных недостатков получения ипотеки в Великобритании — необходимость приносить справку о своем годовом доходе, причем даже высокий доход не всегда гарантирует выдачу займа. Банки скрупулезно считают детей заемщика и подозрительно относятся к другим кредитам — например, на автомобиль, поясняет Лидия Р.

«Для покупки жилья британское правительство разработало специальную программу Help to Buy (правда, она скоро закрывается). Программа рассчитана на 15 лет и субсидирует небольшую часть займа. Впоследствии ее надо будет вернуть, но в момент получения ипотеки дополнительная сумма всегда кстати — например, чтобы увеличить первоначальный взнос», — комментирует наша собеседница.

В Великобритании существует два типа ипотечных кредитов: buy-to-let (впоследствии собственник будет сдавать эту недвижимость в аренду) и residential mortage (заемщик планирует жить в купленной квартире сам).

В зависимости от цели покупки устанавливается и процентная ставка, причем банк будет внимательно следить, чтобы договоренности соблюдались, иначе заемщик рискует быть обвиненным в мошенничестве.

Ставка во многом зависит от первоначального взноса и коэффициента LTV — это соотношение основной суммы займа и стоимости покупаемой недвижимости. Так, при LTV 90% банк предложит ставку в районе 2,91%, а при LTV 60% — 2,14% (оба примера актуальны для пятилетнего срока выплаты). Чем дольше срок выплаты, тем выше ставка: для 10 лет она составить 2,74%, а для двух лет — 1,73%.

Нерезидентам заемные деньги предоставят под 3–5% годовых, обязательное условие — кристально чистая финансовая репутация.

Швейцария, от 1%

Цены на недвижимость в Швейцарии настолько высоки, что населению больше импонирует идея аренды жилья. Тех, кто все же решится на покупку, ждет низкая средняя ипотечная ставка, которая стартует от 1%. Ставка бывает плавающей или фиксированной — во втором случае есть шанс «застолбить» два года, пять или десять лет. Чем быстрее заемщик собирается покончить с выплатами, тем ниже ставка.

Есть на швейцарском ипотечном рынке интересная особенность: разрешено взять на покупку жилья сразу два кредита, один из которых будет оформлен с плавающей ставкой, второй — с фиксированной.

Отрицательная ставка в Швейцарии тоже встречается, но получить ее удастся лишь посредникам, участвующим в покупке (их называют институционными инвесторами): страховым компаниям и пенсионным фондам.

Для нерезидентов ипотечная ставка в Швейцарии равна 2–4%, причем минимальная сумма кредита — €550 тыс.

Франция, 0,5–0,8%

Во Франции ипотечным кредитом называется любой кредит с залогом в форме недвижимости, говорит Ирина Дюпор, соучредитель агентства Immoconcept. При этом зарубежные банки не имеют технической возможности работать с ипотекой во Франции, но вправе принимать другие виды залога — допустим, финансовые активы.

Обязательной является страховка от неплатежей из-за потери трудоспособности, проблем со здоровьем или смерти заемщика.

«В отдельных случаях страховка позволит какое-то время выплачивать кредит за заемщика — это относится не к типу кредита, а к самому заемщику. Также собственник, попавший в трудную ситуацию, может продать недвижимость сам по рыночной цене, не доводя до конфликта с банком и принудительной продажи», — отмечает эксперт.

Кроме того, продолжает Ирина Дюпор, во Франции ипотечный кредит бывает целевым или нецелевым (до недавнего времени нецелевые кредиты были запрещены, к тому же на них выше ставки).

У целевых кредитов ставки льготные — например, дается беспроцентная ссуда на приобретение первого жилья на определенных условиях. При покупке новостроек, когда ипотеку взять нереально из-за отсутствия объекта в момент продажи, используют специальный механизм залога привилегии.

Нерезиденту получить ипотеку во Франции гораздо сложнее, ставка будет выше почти вдвое — 1,2–2,5%.

Дания, от 0%

Несколько лет назад мир облетело фантастическое известие: датский банк Jyske Bank начал выдавать ипотеку под отрицательный процент. Тогда договор оформлялся только на 10 лет и имел особый пункт, который запрещал менять ставку в течение этого срока. Подвох отрицательной ставки раскрылся достаточно быстро — он заключался в нескольких дополнительных платежах.

Читайте также:
Виза на Кипр для украинцев: нужна ли в Ларнаку для граждан Украины, оформление рабочей и про в Москве, стоимость услуг, сроки и порядок получения

На сегодняшний день подобных предложений на сайте банка нет, хотя ипотечные ставки все равно низкие — от 0,32 до 2% (в зависимости от размера первоначального взноса и от того, с рассрочкой или без покупается жилье).

В 2022 году примеру Jyske Bank последовало еще несколько крупных датских банков — они предлагают нулевую или отрицательную ставку. В целом в Дании сейчас ставки варьируются от отрицательных до 1–2%.

Ипотека за рубежом для нерезидентов

Сегодня большинству сложно представить, что россияне берут ипотеку за рубежом в евро или другой валюте (особенно если доход в рублях). Тем не менее спрос на эту услугу есть, отчасти его подогревает интерес к привлекательным ставкам 1–3% годовых. По данным портала зарубежной недвижимости HomesOverseas.ru, около 6% покупателей, выбирающих заграничную недвижимость, интересуются ипотекой.

Испания

Довольно просто нашим соотечественникам получить ипотечный кредит в Испании — как на новостройки, так и на «вторичку». Ставка колеблется от 2,5 до 4%, банк выдает до 70% стоимости жилья (чаще 50%) максимум на 30 лет.

При этом придется доказать легальность средств — показать налоговые декларации за последние несколько лет. Для сравнения: резидентам ипотеку выдают под 1,8–2,8%.

Кипр

Другой популярный среди россиян вариант — ипотека на Кипре. Для резидентов ставка равна 2,5%, но нерезидентам выходит дороже: от 3,5 до 5%, банк выдаст до 70% от стоимости (чаще 60%).

К моменту окончания выплат заемщику должно быть не больше 65 лет. Также заемщику нужно подтвердить, что у него есть стабильный хороший доход, и продемонстрировать выписку по счету из банка: потенциальный должник должен располагать суммой не менее 30–40% стоимости объекта.

При выдаче ипотеки банки на Кипре взимают с клиента за свои услуги около 1% суммы кредита.

Латвия

В Латвии для россиян-ипотечников размер ставки составит 4–7% (для резидентов ипотечная ставка равна 3–4%). Обычный банк выдает кредит сроком не более 10 лет, при этом максимальный размер ежемесячных выплат заемщика не должен превышать 50% его дохода.

Срок выплат может быть увеличен — он зависит от возраста клиента и типа приобретаемого недвижимого имущества: например, молодой иностранец будет претендовать на максимальный период, если приобретает объект в новостройке.

Банки Латвии очень внимательно относятся к нерезидентам, досконально проверяя легальность всех доходов за последние несколько лет. В зависимости от документов, подтверждающих доход, и ликвидности объекта у каждого заявителя будет индивидуальная ставка и период. Банки Латвии берут комиссию €1,5–2,5 тыс. за выдачу ипотеки.

Болгария

Нередко берут россияне ипотеку и в Болгарии. Нерезидентам кредит доступен при наличии трудового договора на год и более или если россиянин состоит в браке с резидентом страны, который выступит как поручитель. Ставка — от 2,5 до 3,5% (для резидентов она такая же), банк выдаст до 70% стоимости недвижимости (в евро или болгарских левах).

Дополнительные условия: срок кредита — не более 25 лет, возраст заемщика — от 21 года до 65 лет. Большинство банков ограничивает сумму ипотеки для нерезидентов €100 тыс. Сумма ежемесячных взносов не должна превышать 30% доходов заемщика.

К концу года банки повысят ставки по ипотеке: На сколько подорожают кредиты и как это отразится на стоимости квартир

Уже в декабре ипотека подорожает. Сказывается отложенный эффект от регулярного повышения ключевой ставки. Под какой процент будут выдавать кредиты и как изменятся цены на недвижимость?

Фото © ТАСС / Пименов Роман

На сколько вырастут ставки по ипотеке в декабре

Сбербанк повысил ставки до 8,8% и 9,1% по строящемуся и готовому жилью соответственно. Остальные банки вслед за лидером начинают активный пересмотр своих ипотечных программ. В перспективе рост ставок может дойти до 10–11%. Такой прогноз сделал заместитель генерального директора агрегатора “ДомДа” Дмитрий Екимов.

— Ставки вырастут соразмерно решению ЦБ РФ и поднятию им учётной процентной ставки. Собственно говоря, то, что мы видим сейчас, является отложенным эффектом прошлого решения регулятора. В большей степени рост ставок затронет вторичное жильё, так как здесь банковские риски являются наибольшими, и ипотеку на ИЖС и участки (тут банки пока вообще имеют смутное представление об оценке объектов и считают их просто неликвидными, поэтому занижают стоимость), — рассказала ведущий эксперт BuyBuyHouse Марина Лашкевич.

Ключ к пониманию ситуации с ипотекой в том, что банки начинают закладывать в цены будущие сценарии подъёма ключевой ставки ЦБ. И ожидания эти крайне негативны для потенциальных заёмщиков, поскольку топовые российские банки ждут повышения ставки в первом полугодии 2022 года до 9,5–10% годовых. Об этом рассказал эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.

Соответственно, жилищные кредиты, по его мнению, могут легко взлететь до 12+% годовых. Особенно после того, как завершится льготная ипотека, а ресурсы застройщиков и банков по совместным акциям, предлагающим ставку в 6–7% годовых, будут исчерпаны.

С 1 января вырастут пособия: Сколько они составят и кто получит повышенные доплаты

Как ипотека повлияет на стоимость квартир

На первичном рынке цены на жильё будут медленно расти до Нового года. Покупатели будут стараться приобрести жильё до очередного повышения ключевой ставки ЦБ. Также, несмотря на предельно высокие цены на недвижимость, спрос будет подогреваться субсидированием девелоперами банковских ставок по ипотеке, традиционными новогодними скидками и различными маркетинговыми инструментами. Такой прогноз дал руководитель аналитического центра “ИНКОМ-Недвижимость” Дмитрий Таганов.

Читайте также:
Океанариумы Сиднея

— За последний месяц банки заявили о повышении ставок по ипотеке и вкладам. Базовая ставка достигла 10% годовых, а в некоторых банках стала даже выше — это психологическая отметка для классического заёмщика. Однако сохраняются некоторые льготные программы. Кроме того, на рынке ещё есть некоторое количество покупателей с одобренными кредитами по старым ставкам. Поэтому до Нового года мы не прогнозируем каких-то серьёзных изменений — спрос и цены на вторичном рынке останутся на прежнем уровне. В дальнейшем ситуация будет меняться, — рассказал директор департамента вторичного рынка “ИНКОМ-Недвижимости” Сергей Шлома.

На стоимости квартир повышение ставок по ипотеке отразится в рамках инфляции. Сейчас активизируется сезонный спрос, поэтому застройщики стимулируют его скидками. Те, кто может позволить себе покупку недвижимости в ноябре, сделают это в ближайшее время. Такое мнение высказала Марина Лашкевич.

По её словам, движущей силой ипотеки выступают льготные программы, где рост ставки банка компенсирует государство, поэтому значимого влияния в краткосрочном периоде рост учётной ставки не окажет. Что будет в долгосрочном периоде — покажет I квартал 2022 года.

— Происходящее сейчас очень логично — Центробанк повышает ключевую ставку на фоне роста инфляции, в свою очередь, банки реагируют на это повышением ставок по ипотеке. Если банки примут решение ещё повысить ставки, то это затронет все сегменты недвижимости, так как они не делят свои программы на стандарт, комфорт и т.д. По нашим прогнозам, очередной рост ставок по ипотеке никак не отразится на стоимости квартир, но, скорее всего, приведёт к тому, что застройщики начнут разрабатывать новые программы по субсидированию ипотеки совместно с банками, чтобы поддержать уровень спроса, — считает коммерческий директор ГК “3-RED” Наталия Нестерова.

Дмитрий Ефимов считает, что стоимость квартир продолжит расти. Это связано как с повышением стоимости строительства, так и глобальным трендом на инфляцию.

По его мнению, рост ставок закономерно вызовет сокращение спроса на ипотеку. Но при этом активность покупателей в разных сегментах рынка недвижимости будет неоднородной. Премиум-сегмент продолжит оставаться стабильно востребованным. Первичный и вторичный рынки в сегментах, рассчитанных на массового потребителя, ждёт просадка спроса. Хотя здесь многое будет зависеть и от ценовой лояльности девелоперов. ЦБ продолжает политику охлаждения рынка недвижимости.

— Скорее всего, ставки в начале 2022 года станут двухзначными на все ипотечные продукты. Застройщики всё больше делают акцент на субсидирование ставки на продаваемые объекты. Все мы прекрасно понимаем, за счёт чего происходит субсидирование ставок, поэтому снижения цен на недвижимость точно не стоит ждать, — считает директор департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анастасия Бычкова.

Есть и другое мнение. Так, Алексей Кричевский полагает, что стоимость жилья будет падать. По его словам, это вполне логично при росте стоимости банковских денег, поскольку платёжеспособного спроса становится всё меньше, а при том подъёме, который рынок испытал в последние полтора года, потянуть ипотечные платежи для многих становится невозможно. Поэтому продавцы продолжат снижать цены на квартиры, полностью отдав бразды правления рынком в руки покупателей.

Алексей Кричевский отметил, что с учётом максимально вероятного подъёма ставки на заседании ЦБ в декабре и возможного — в первом квартале следующего года цены на квартиры в Москве могут если не откатиться к уровням начала 2022 года, то как минимум потерять 2–3% от сегодняшних.

— В целом это открывает неплохие перспективы для покупателей, которые готовы ждать приемлемый уровень цен. После столь крупного ужесточения денежно-кредитной политики у ЦБ не будет вариантов, кроме как постепенно спускать ставку до уровней 6,5–7,5%. Произойдёт это, если не будет каких-либо глобальных потрясений, в 2023 году. Тогда можно будет спокойно рефинансировать кредит с приличной выгодой, — сказал Алексей Кричевский.

Процент для иностранца: где и как можно оформить ипотеку в Европе

По данным компании Knight Frank, российские инвесторы все чаще покупают жилье в странах со стабильной экономикой — например, в Германии, Швейцарии, Франции и Италии. Популярностью также пользуются Великобритания, Испания и недорогие приморские страны — Болгария и Черногория. Если в планах у покупателя оформить ипотеку, то надо учесть, что условия в разных государствах Европы будут отличаться. Разберемся, кому и на каких условиях европейские банки готовы предоставить кредит.

Прежде чем рассказывать о тонкостях ипотеки, подчеркну: понятие «иностранец» довольно многогранно. Иностранцами могут быть и нерезиденты, которым интересна недвижимость за границей, и резиденты с ВНЖ или ПМЖ. Конечно, ко второй группе европейские банки относятся более лояльно и в большинстве случаев позволяют выгодно оформить ипотеку, поскольку эти люди делают вклад в экономику страны и платят там налоги. А вот нерезидентам приходится сложнее, и условия по ипотеке для них, как правило, жестче, потому что для банка это дополнительный риск.

Кто-то мечтает приобрести недвижимость за границей, чтобы получить ВНЖ. Однако надежды на то, что квартира в Германии автоматически сделает вас резидентом, на самом деле ничем не оправданы. Это всего лишь популярный миф. Безусловного права на ВНЖ собственная недвижимость практически нигде не дает. Тем не менее в большинстве европейских стран вы можете рассчитывать на многоразовую визу, которая позволяет находиться в стране 90 дней в полугодие, то есть 180 дней в году. Это возможно, к примеру, в Германии, Болгарии или Чехии.

Читайте также:
Анкета для оформления визы в Словакию

Интересно, что иностранцам проще и дешевле получить ипотечный кредит в развитых странах со стабильной экономикой, таких как Германия или Швейцария, но здесь недвижимость существенно дороже, чем, например, в Болгарии, Хорватии или Черногории. В то же время в Болгарии ипотечная ставка значительно выше, в Хорватии ипотеку для нерезидентов предлагает лишь один банк, а в Черногории нерезиденты вообще не могут рассчитывать на ипотеку — для этого необходим статус ВНЖ.

Хорошая новость в том, что в большинстве европейских стран ипотека для россиян-нерезидентов доступна. Инвесторы могут рассматривать как передовые Германию или Швейцарию, так и страны среднего звена вроде Чехии и Польши или приморские государства. Для анализа возьмем пять наиболее популярных (по оценкам Home Real Estate) среди россиян стран — Испанию, Швейцарию, Великобританию, Болгарию и Германию.

Испания

Испания долгое время была одной из самых популярных стран для российских инвесторов. После кризиса спрос немного снизился, но сегодня интерес российских граждан к испанской недвижимости постепенно возвращается.

Ипотека в Испании доступна нерезидентам — правда, если обладатели ПМЖ могут получить в кредит до 80% стоимости недвижимости, то нерезиденты — только 50-70%. А минимальная сумма займа составляет €50 000. Россиянину могут дать ипотеку на 5-25 лет, причем последний платеж должен быть внесен до 65 лет заемщика.

Процентные ставки могут быть фиксированными, плавающими и смешанными. Если остановиться на фиксированной ставке — это более предсказуемо и безопасно, но такая ставка будет превышать плавающие. Популярностью, как правило, пользуются именно плавающие ставки, но здесь никто не застрахован от их роста. Такая ставка зависит от Euribor, средней процентной ставки, по которой европейские банки кредитуют друг друга в евро. Смешанные ставки обезопасят заявителя на первые 2-3 года, когда нужно будет платить фиксированный процент, а далее ставка может колебаться в зависимости от состояния рынка.

В начале 2019 года российские граждане могут рассчитывать на плавающую ставку 4,1-5% годовых или фиксированную — 5,5-7% годовых. Выплаты должны покрывать не более 30-35% дохода заемщика за месяц.

По данным портала Numbeo, квадратный метр в центре испанских городов в среднем стоит €2 862.

Швейцария

С точки зрения размера ставки Швейцария — самая выгодная европейская страна. Резиденты, по прогнозам банка Credit Suisse на 2019 год, могут рассчитывать на ставку от 1,2% годовых. Для иностранцев условия могут быть немного хуже: в зависимости от банка плавающая ставка для нерезидентов может составлять ориентировочно 1,8-3% годовых, а фиксированная — порядка 2-4,5%. Плавающая ставка также зависит от Euribor и может меняться каждые 6 или 12 месяцев.

При выборе недвижимости иностранцы могут рассчитывать на кредит до 50-60% стоимости объекта, причем ипотека выдается на 10 лет. По прошествии этого срока кредит можно продлить, а условия могут стать даже более выгодными. Заемщик обязуется внести последний платеж до своих 67 лет, однако в некоторых случаях этот срок продлевают, если есть дополнительные гарантии.

Несмотря на то что иностранцы достаточно свободно могут оформлять ипотеку в Швейцарии, государство позаботилось о том, чтобы банкам это было выгодно, поэтому минимальная сумма займа составляет примерно €580 000. Это значит, что недвижимость экономкласса приобрести вряд ли получится.

По данным Numbeo, квадратный метр в центре швейцарских городов в среднем стоит €9730.

Великобритания

На протяжении последних двух лет спрос на британскую недвижимость среди россиян сохранялся на достаточно высоком уровне. И конечно, кто-то рассматривает приобретение квартиры в ипотеку.

Средняя ипотечная ставка для нерезидентов варьируется в пределах 3-6% годовых. Плавающая может быть около 3%, а фиксированная — 4,5-6%. Выплаты должны покрывать не более 35-40% дохода заемщика за месяц — чем меньше, тем лучше. При этом срок кредитования может составлять от 5 лет, а далее, как и в Швейцарии, есть возможность продлить его на новых условиях.

Иностранцы-нерезиденты могут рассчитывать на заем в размере 50-70% стоимости объекта, но здесь также есть дополнительные ограничения. Ипотечные кредиты иностранцам выдают британские и латвийские банки. В британских банках действует правило: заявление должно быть на сумму не менее £1 млн (т. е. порядка €1,5 млн). Таким образом, приобрести недвижимость экономкласса фактически невозможно. Однако теперь с иностранцами стали работать и латвийские банки, и их условия более мягкие. Кредит выдают даже на £500 000 (т. е. €573 000), но ставка будет выше — примерно 5,5-6% годовых.

По оценкам Numbeo, квадратный метр в центре английских городов в среднем стоит €4438.

Болгария

В прошлом году Болгария стала одним из самых популярных направлений для российских инвесторов. Недвижимость в стране сравнительно недорогая, и дом у моря — достаточно ликвидный объект.

По сравнению с другими европейскими странами оформить ипотеку в Болгарии дорого. Здесь россиянам приходится мириться с высокими ставками: если для граждан страны они равны 3-3,5%, то иностранцам обычно предлагают 7-14% годовых.

Но даже несмотря на такие условия, из-за низкой стоимости объектов россияне продолжают скупать болгарскую недвижимость. Тем более что банки готовы финансировать до 60-70% стоимости объекта, а погасить кредит можно в течение 20 лет. Последний платеж необходимо внести до 60 лет заемщика, если это женщина, или до 65 лет, если это мужчина.

Читайте также:
Национальность вам в помощь – еврейская иммиграция в Европу

Болгарские банки готовы предоставлять заем в размере до €100 000 — учитывая стоимость недвижимости, этого будет достаточно.

По данным Numbeo, в Болгарии квадратный метр в центре города стоит в среднем €1063.

Германия

Если иностранец оформляет ипотеку в Германии впервые, банк с большой вероятностью профинансирует не более 50% стоимости недвижимости. А если у вас уже есть квартиры в Германии и тем более вы уже успели погасить хотя бы один ипотечный кредит в этой стране, то можно рассчитывать на финансирование 60-70% стоимости объекта.

Банк, как правило, предоставляет заем на срок от 5 до 30 лет, причем к окончанию срока кредитования заявителю должно быть не более 65 лет. Плавающая ставка в среднем составляет 3-4,5% годовых, а фиксированная может превышать 5% годовых. Выплаты, как и в других странах, должны покрывать не более 35% дохода заемщика за месяц.

Обратите внимание, что ипотеку охотнее всего утверждают состоятельным клиентам на объекты стоимостью от €300 000, и чем дешевле недвижимость, тем сложнее получить кредит.

Квадратный метр в центре немецких городов, как сообщает портал Numbeo, обойдется в €4758.

Доступность ипотеки в Европе

Чтобы ориентироваться было проще, приводим таблицу с ипотечными ставками в странах Европы. Ставки быстро меняются и могут отличаться более чем на 1 процентный пункт в зависимости от банка, поэтому перед покупкой жилья нужно уточнять актуальную информацию у представителей банков или ипотечных брокеров.

Кстати, ипотечные кредиты нерезидентам из России предлагают не только иностранные банки, но и наш Sberbank Europe AG со штаб-квартирой в Вене. Например, в Австрии или в Чехии можно получить крупный кредит на покупку жилья именно в местном Сбербанке.

Ипотека иностранным гражданам

«Росбанк Дом» не ограничивается работой только с российскими гражданами, его программы актуальны и для жителей других стран. Ипотека иностранным гражданам доступна как в Москве, так и в других городах России.

Необходимые документы

Банк дает ипотеку иностранным гражданам, при условии предоставления следующих документов:

паспорт, ксерокопия всех его страниц, нотариально заверенный перевод;

документальное обоснование законного нахождения на территории РФ, например, вид на жительство;

справки от работодателя: трудовой договор, справка 2-НФДЛ или по форме банка, разрешение на работу.

Это примерный список. Точный перечень документов вы можете уточнить по телефону горячей линии или воспользовавшись помощью специалистов в офисе.

Требования к заемщику-иностранцу

Условия предоставления ипотеки иностранным гражданам точно такие же, как и для российских. Возраст на день подачи заявки — минимум 21 год. К моменту погашения долга по графику заемщику не должно исполниться больше 65 лет. Важным требованием является ликвидность объекта.

Важно, чтобы заемщик имел стабильную работу, достаточный для выплаты долга доход и первоначальный взнос. Если у иностранного гражданина есть необходимость, то для повышения шанса одобрения ипотечного кредита потребуется привлечь поручителей и созаемщиков.

Специальное предложение для граждан СНГ

«Росбанк Дом» разработал специальные условия получения ипотечного кредита для граждан СНГ: Азербайджана, Армении, Грузии, Казахстана и других. Особые привилегии установлены для жителей Беларуси, им не нужно предоставлять миграционную карту. Все вопросы по льготному кредитованию можно задать на сайте сообщества «Росбанк Дом».

Звезды сошлись для тех, кто мечтал купить квартиру в новостройке

От 15% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

Доступные для оформления программы

Оформить ипотечный кредит для иностранных граждан можно по любой программе «Росбанк Дом». Он специализируется только на выдаче ипотеки, поэтому предлагает большой ассортимент вариантов, включая уникальные продукты, которых не встретить в других банках.

Какими предложениями могут воспользоваться заемщики:

Покупка квартиры или доли, например, на первичном или вторичном рынке, в строящемся объекте. Что касается доли, то речь идет только о последней доле в квартире.

Приобретение дома. Это может быть таунхаус, дом с земельным участком или его часть.

На комнату. Отличный вариант для приобретения недорогого жилья, к примеру, комнаты в коммунальной квартире или в общежитии.

Покупка апартаментов, как готовых, так и в строящихся комплексах.

На гараж или машиноместо в готовых, строящихся домах, в отдельных гаражных комплексах.

Рефинансирование — возможность поменять условия кредитования на более подходящие.

И другие предложения.

Оформление ипотеки иностранными гражданами

Алгоритм получения кредита точно такой же, как и для граждан РФ. Для начала клиент должен собрать первичный пакет документов и отправить заявку на рассмотрение. В «Росбанк Дом» реализована возможность обращения в банк через интернет. Для этого разработан специальный сервис «Росбанк Дом», с его помощью легко отправить справки на проверку. Предварительное решение по онлайн-обращению поступает за 5-10 минут.

Если заявка одобрена, заемщик записывается на сделку, посещает офис в назначенное время и далее может приступать к поиску недвижимости. Весь процесс оформления сопровождается менеджерами, которые окажут профессиональную помощь. Они помогут собрать документы, укажут на требования к объекту, подберут оптимальную программу страхования, организуют оценку и пр. Если вы еще думаете, в какой банк обратиться, рассмотрите предложение «Росбанк Дом». Он работает с иностранными гражданами и предлагает привлекательные условия получения ипотеки.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: